Светлана! Я еще раз пишу, если Вам необходим кредит, то Вам необходим кредитный консультант. Хотя бы для того, что бы банк Вас не обманул. Задача кредитного консультанта как раз и состоит в том, что бы подобрать для Вас оптимальный вариант.
Далее – есть «неснимаемые» льготы, как вариант инвалид 1 группы. Не дай Бог попасть в эту категорию.
Далее – льготы делятся на две категории (очень грубо конечно).
Первая категория льготы, доплаты, дотации, которые Вам начисляют, исходя из Вашего имущественного положения (пособие по безработице яркий пример).
Вторая категория выплаты, которые никаким образом не зависят от Вашего финансового положения (как яркий пример материнский капитал).
Далее, просто по Вашим словам, я вижу, что Вы (уж простите) просто не разбираетесь в банковской системе. Все что Вы написали, касается ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ кредитов. Да все правильно пишите, нужен постоянный источник дохода, поручители и прочее.
С кредитами малому бизнесу все совсем иначе – там в первую очередь необходим бизнес-план развития. Без него никакие справки о доходах Вас не спасут. Хотя бы потому, что реальный потолок потребительского кредита 600 000 руб. на развитие предприятия нужно минимум в 10 раз больше.
Что общего между этими двумя видами кредита (я намеренно опускаю третий вид кредитования, когда Вы просите кредит на расширения своего дела – там расчет в разы сложней).
В обоих случаях банк оценивает свои риски – если Вы берете кредит под приобретаемое имущество, то схема (если сильно упрощать) следующая.
Банк оценивает стоимость имущества, допустим его оценка 5 миллионов, таким образом Ваш кредитный потолок, не может быть выше этой суммы. А вот дальше самое интересное – бизнес –план развития. Вернее это самый сложный этап.
Если опять таки все очень упрощать, то это талмуд, страниц на 200, где расписана каждая мелочь.
Причем не только расписана, но и (в идеале) подтверждена документально. Примером может служить, анализ рынка, маркетинговым агентством. Или договор с перерабатывающим заводом, где черным по белому написано, что он готов приобретать Ваш товар.
Написать бизнес-план это самое сложное, но именно на этом этапе, без специалиста Вам не обойтись.
Далее банк рассматривает Вашу заявку, его СБ обнюхивает каждый документ. Его собственный аналитический отдел рассчитывает риски. После чего можно говорить о кредите. Кстати, если аналитики банка посчитают, что Ваш бизнес-план принесет высокий доход, то не исключено, что банк войдет в Ваше дело не только как кредитор, но и как инвестор (правда тогда Вам нужно регистрировать ЗАО). Я намеренно не ссылаюсь на Законодательство – слишком долго.
Что еще можно посоветовать? Вернее, что может подсказать кредитный консультант. Необходимо узнать какие в Вашем районе, области, регионе существуют программы поддержки малого предпринимательства. Возможно, что Вы будете приятно удивлены. Зачастую такие программы не рекламируются, но специалисты о них знают. Допустим в Москве не так давно была программа поддержки малого бизнеса, при грамотном бизнес- плане можно было получить, без всякого залога 3 000 0000 руб. причем это был беспроцентный кредит, сроком на три года.
